Las necesidades de liquidez simplemente surgen. En ocasiones, en momentos inoportunos. Es posible que se disponga de ahorros, por ejemplo localizados en depósitos a plazo fijo, pero... si se deshacen las posiciones anticipadamente, la rentabilidad esperada puede quedar muy reducida y, tal vez, en nada. No hay que olvidar que estos productos suelen llevar incorporadas significativas penalizaciones por cancelación anticipada.
¿Alguna alternativa? Por el momento tres entidades, Caixa Catalunya, Banco Santander y La Caixa han lanzado al mercado préstamos cuya garantía son precisamente los propios depósitos. En general se trata de créditos con tipos de interés relativamente elevados (suelen referenciarse al Euríbor) y con comisiones importantes por lo que antes de optar por ellos conviene hacer los números pertinentes. Si el plazo que resta hasta el vencimiento del depósito es corto; la rentabilidad acumulada, alta, y la penalización por deshacer posiciones, elevada, puede convenir, siempre que se ajuste adecuadamente la duración del préstamo, suscribirlos.
Conviene echar números: son préstamos con tipos y comisiones altos
En Caixa Catalunya se ofrece hasta el 90% sobre el saldo del depósito del solicitante a un tipo de interés nominal de un 1% más respecto al interés del depósito (mínimo Euríbor a 1 año + 0,50). Su comisión de apertura es del 1,5% del importe (mínimo de 30,05 euros); la de información y estudio se coloca entre el 0,25%-0,5% (mínimo del 15,03 euros), y la de cancelación y amortización anticipada del 3% sobre el importe amortizado.
Las condiciones del Supercrédito Depósito Santander son las siguientes: se ofrece desde 600 y hasta 50.000 euros, que se pueden amortizar hasta en cinco años con un tipo de interés variable en función del Euríbor (mínimo de 120 euros al mes por cada 6.000 euros; no se aplican comisiones de cancelación anticipada).
En La Caixa se ha dado un paso más adelante y su préstamo con garantía real se puede obtener con la garantía no sólo de depósitos sino también de fondos de inversión y valores, excepto de deuda pública. Se puede obtener el cien por cien del saldo acreedor en depósitos; el 50% del valor efectivo de los títulos si son de renta variable y el 75% si son de renta fija, y del 50% al 90% cuando se pignoren fondos de renta variable, mixtos o divisas. Se debe amortizar en un plazo máximo de cinco años. El tipo de interés es variable y mantiene relación con el del producto aportado en garantía.
* Este artículo apareció en la edición impresa del Domingo, 6 de junio de 2010